중기청 100%는 모든 자취생들의 로망이라고 해도 과언이 아닙니다. 매물 찾기가 하늘의 별따기기 때문이죠.
하지만 중기청 100% 조건에 대해 제대로 이해하면 매물 찾는 시간을 대폭 줄일 수 있습니다.
아래에서 중기청 100% 조건과 가능여부를 확인하셔서 성공적으로 대출 신청하시기 바랍니다.
목차
중기청 대출
중소기업취업청년 전세대출이라고 불리는 중기청은 전세대출 상품 중 가장 조건이 좋은 상품입니다. 한도 1억원에 연 이자 1.2%라는 엄청난 혜택 때문에 2030 청년들의 경제적 부담을 대폭 낮춥니다.
특히 중기청 100% 상품은, 보증금의 5%만 내면 보증금 전액을 대출받고 보증금 1억 기준으로 9500만원에 대한 월이자 95000원만 지불하면 됩니다.
중기청 100% 대출 신청에 성공하기 위해서는 조건에 대해 확실히 알아야 하니 조건을 확인해보겠습니다.
중기청 100% 신청 조건
먼저 기본적으로 중기청 대출(80%, 100% 동일)을 받으려면 연령, 소득, 주택소유 조건 등이 있습니다.
중기청 조건
✔ 소득 : 부부합산 연소득 5,000만원 또는 단독 신청일 경우 3,500만원 이하 및 순자산액 3.61억원
✔ 주택 : 무주택 세대주(예비 세대주 포함. 현재 세대주 아니어도 되고 이사 후 세대주 등록 가능)
*공공임대주택에 살고 있는 경우 대출 불가
✔ 재직상태 : 중소, 중견기업 재직자 또는 중소기업진흥공단, 신용보증기금 및 기술보증기금의 청년창업지원을 받는 자
*재직기간 3개월 미만도 가능. 단, 대출한도가 얼마인지 별도 심사 필요 및 추가서류 제출 요망
✔ 나이 : 만 19세 이상 34세 미만
*만 19세가 되는 해 1월 1일을 맞이한 미성년자 포함
*병역의무 이행한 경우 복무기간에 비례하여 자격기간 연장(최대 만 39세)
✔ 대출 : 중복대출 금지. 기존 전세자금대출 이용시 기존 대출 상환 조건으로 해야 가능.
✔ 신용 : 저신용자도 가능하지만, 연체자, 대위변제자, 공공기록 등록자, 신용불량자 등은 불가.
80%와 100% 차이
먼저 중기청은 80%, 100% 상관없이 최대 한도 1억에 연 금리 1.2%의 엄청난 혜택을 자랑합니다. 하지만, 80%와 100%는 신청 조건과 방법이 모두 다른 만큼 차이점을 확실히 인지하고 있어야 합니다.
| 상품종류 | 중기청 80% | 중기청 100% |
| 대출한도 | 보증금의 80% | 보증금의 100% (5%는 자기부담) |
| 보증서 | 전세자금보증(HF) 대출보증 | 전세보증금반환보증(HUG) + 대출보증 |
| 임대인 동의 | 필요없음 | 필요함 |
| 채권양도 | 없음 | 있음 |
| 특징 | 신청인의 소득과 신용도가 중요 | 목적물의 융자상태가 중요 |
| 중도퇴실할 경우 | 목적물 변경 가능 | 목적물 변경 불가 |
중기청 100% 필수 이해사항
중기청 100% 매물을 잘 찾기 위해서는 왜 100% 신청이 어려운지 파악해야 합니다.
가장 큰 이유 2가지는 채권양도와 중개사 때문입니다. 아래에서 그 이유에 대해 자세히 살펴보겠습니다.
채권양도
일반적인 전세자금대출은 임차인이 은행으로부터 받은 대출금을 향후 전세 만기 때 임대인으로부터 받은 뒤 은행에 반환해야 합니다.
✔ 일반 전세대출금 반환 프로세스
👉 임대인 -> 임차인 -> 은행
하지만 중기청 100%는 채권양도 상품입니다. 채권양도란, 전세대출금을 갚아야 할 의무가 있는 채무자는 본래 임차인인데, 채무자 지위를 임대인으로 변경(양도)한다는 뜻입니다.
즉, 전세 만기 후 전세대출금은 임대인이 은행에 직접 반환해야 합니다. 그렇기 때문에 임대인들은 이에 대한 부담 때문에 100%를 안 해주려고 하는 것입니다.
✔ 중기청 100% 전세대출금 반환 프로세스
👉 임대인 -> 은행
임대인 입장에서는 충분히 그럴 수 있습니다. 임대차 계약은 임차인이랑 하고, 임차인이 빌린 돈을 내가 왜 은행에 갚아줘야 하는 거지? 나중에 무슨 일이 일어날 지도 모르고 나는 그런 채무 관계를 은행과 갖기 싫어! 라고 생각할 수 있죠.
중개사
두번째 이유는 중개사입니다. 중기청 100% 신청자들은 수많은 부동산중개사무소에 들어가서 요청했지만 퇴짜맞은 적이 많을 것입니다.
사실 중기청 100% 가능한 매물은 생각보다 많습니다. 실제로 조건에 부합하는 주택은 여전히 많습니다.
하지만 중개사는 이를 알면서도 진행을 안하려고 합니다. 이는 중개사가 일을 못해서 또는 성의가 없어서가 아닙니다.
중개사는 중개수수료로 먹고 사는 분들입니다. 그런데 중기청 100% 상품은 '임대인을 미친듯이 설득'해야 하는 과정이 필수적입니다. 입장 바꿔서 임대인이라면 같은 1억이면 당연히 80%로 하고 싶어 하지, 누가 100%를 하고 싶어 할까요?
이를 설득하는 과정이 중개사 입장에서는 매우 고되고 품이 많이 들고, 성사 가능성도 낮습니다. 임대인과의 관계도 틀어질 수 있구요.
결론적으로 임대인과 중개사 둘 모두 리스크를 안으면서까지 진행할만한 가치를 느끼지 못한다는 뜻입니다. 임대인은 같은 값이면 부담 없는 80%를 선호하고, 중개사도 품이 덜 들어가는 80%의 성사율이 높으니 100%에 굳이 힘을 쏟지 않습니다.
해결방법
그렇다면 100%를 성사하기 위해서는 어떤 노력이 필요할까요? 결론은 '중개사를 내 편으로 만들기'입니다.
중개사를 내 편으로 만드는 법은 아주 간단합니다. 전세 보증금 1억원에 대한 중개수수료는 서울 기준으로 33만원(부가세 포함)입니다.
중기청 100% 매물 계약시 중개수수료 2배(66만원)를 준다고 말씀해 보세요.
중기청 100% 매물 찾고 임대인 설득하는 과정에 대한 보상이 일반중개보수만큼이라면 중개사는 차라리 그 시간에 같은 값인 80% 손님을 계약하려고 합니다.
하지만 수수료가 2배라고 하면 다른 손님을 포기하고 여기에 집중했을 때 성사할 경우 어느정도 가치가 있다고 판단할 수 있기 때문입니다.
중개사가 이기적이고 탐욕적이라고 생각하지 마십시오. 그들은 수수료로 생업을 유지하는 분들입니다.
그리고 중개수수료 2배를 손해라고 생각하면 절대 안됩니다. 추가 수수료 33만원을 24개월치로 나눈다고 했을 경우 겨우 월 13,750원 추가되는 것입니다.
그래도 내가 투입하는 보증금은 적고, 보증금 전액을 100% 회수할 수 있는 안전장치를 마련할 수 있는 매물이라면 월 13,750원이 과연 손해일까요?
내 보증금이 더 많이 들어가고 떼일 우려가 있는 80%짜리에 거주하면서 불안해하는 것보다는 낫다는 뜻입니다.
결론
오늘 제가 알려드린 방법은 제가 직접 성공했던 사례를 바탕으로 말씀드립니다. 저는 그 어렵다는 중기청 100%와 LH전세임대주택도 같은 방식으로 계약했습니다. 심지어 LH전세임대는 중개수수료를 대납해주는 조건임에도 저는 거기에 더 드렸습니다.
중기청 100% 조건은 무조건적으로 임차인에게 유리한 조건입니다. 반대로 말하면, 임대인에게는 매우 불리한 조건입니다. 그러므로 당연하게 나의 권리를 주장하는 것처럼 생각하면서 매물을 찾다가는 큰 코 다칩니다.
임대인도, 중개사도 절대로 손해보려고 하지 않습니다. 부동산 거래는 결국 사람이 하는 일이기 때문에 역지사지의 입장을 생각하면서 어떻게 저 사람을 내 편으로 만들 수 있을까 먼저 깊이 고민해 보시기 바랍니다.
